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Usa: uragano Ida mette a nudo gli effetti del climate change e le insufficienze degli schemi assicurativi

L’uragano Ida non è stata la catastrofe naturale più costosa negli Stati Uniti. Con una stima di danni formulata da Fitch tra i 15 ed i 25 miliardi (ma senza tener conto dei danni causati dalla pioggia tropicale che ha investito New York e il New Jersey) Ida è ben distante da Katrina che ha causato perdite stimate fino a 100 miliardi di dollari. Tuttavia il nuovo uragano sta facendo emergere tematiche nuove ed anche una carenza di protezioni effettive da parte dell’industria assicurativa. “Nelle prossime settimane – fa presente un articolo del Wall Street Journal – i residenti colpiti dall’uragano Ida e dai suoi strascichi dovranno affrontare un’altra sfida: navigare nell’assicurazione”. La sgradita sorpresa che molte persone potrebbero dover affrontare? La maggior parte delle polizze assicurative per la casa non include la copertura per le inondazioni, secondo Paul Newsome, amministratore delegato e analista di ricerca senior di Piper Sandler. Non la includono neppure le polizze standard per gli affittuari di case. Coloro che cercano un’assicurazione contro le inondazioni devono in genere stipulare una polizza separata, attraverso il National Flood Insurance Program del governo federale o tramite un assicuratore privato. Tuttavia – sottolinea il giornale – l’aumento dei costi ha fatto sì che alcuni proprietari di case rinunciassero del tutto alla copertura, nonostante la maggiore frequenza di eventi meteorologici estremi. La data firm CoreLogic stima che solo il 50% dei residenti colpiti da Ida abbia un’assicurazione contro le inondazioni, anche se si tratta di un aumento rispetto al 30% del 2017, quando l’uragano Harvey colpì gli Stati Uniti.

I proprietari di case con mutui garantiti dal governo federale devono acquistare un’assicurazione contro le inondazioni se vivono in aree che il governo ha designato come ad alto rischio di inondazioni. L’ Agenzia federale per la gestione delle emergenze considera un’area ad alto rischio se ha almeno l’1% di possibilità di subire un’inondazione in un dato anno, equivalente ad almeno una possibilità su quattro di inondazione durante la durata di un 30 mutuo annuale.

La Federal Emergency Management Agency (FEMA) afferma che il proprietario di casa medio paga $ 700 all’anno per essere coperto dal National Flood Insurance Program. Le tariffe variano in modo significativo in relazione a diversi fatturi: quando è stata costruita una struttura, dove si trova e quanti piani ha. Nelle comunità di fascia alta sul lungomare, i proprietari di case hanno dovuto sborsare migliaia di dollari in più all’anno, spesso mettendo insieme sia le polizze sostenute dal governo che le polizze fornite da assicuratori privati, per proteggere completamente le loro case e i loro beni dai danni delle inondazioni. Il programma federale di assicurazione contro le inondazioni copre fino a $ 250.000 per la struttura stessa e $ 100.000 per i beni personali.

Ci sono poi problemi aggiuntivi. Il Miami Herald ha segnalato in particolare che le mappe del National Flood Insurance Program non sono aggiornate e tra le aree a maggior rischio – quelle che consentono di ottenere una copertura pubblica a prezzo di favore – non sono contemplate quelle che lo sono diventate negli ultimi tempi. Sicché residenti e proprietari di case devono ricorrere al mercato privato a costi molto maggiori.

Non è dunque senza significato che il presidente Joe Biden abbia intanto invitato le compagnie a “fare la cosa giusta” e a pagare gli assicurati più in fretta possibile. ”Stiamo ascoltando rapporti secondo cui alcune compagnie assicurative potrebbero negare la copertura a meno che il proprietario della casa non fosse stato soggetto a un ordine di evacuazione obbligatorio”. Ma non bisogna accampare scuse in una simile catastrofe naturale. ”Mantieni i tuoi impegni nei confronti delle tue comunità che assicuri – si è rivolto Biden ìn alle compagnie – fai la cosa giusta e paga ai tuoi assicurati ciò che devi loro per coprire il costo degli alloggi temporanei nel mezzo di un disastro naturale”. Biden ha aggiunto che in alcune aree della Luisiana non c’è stato neppure il tempo di emettere un ordine di evacuazione. “Nessuno è fuggito da questa tempesta killer perché stava andando in vacanza”, ha detto.

L’amministrazione americana ha aperto anche un altro fronte: cercare di comprendere come il cambiamento climatico sta cambiano la morfologia e l’intensità delle catastrofi naturali. Per farlo si è rivolto alle assicurazioni. L’Ufficio federale delle assicurazioni del Tesoro ha pubblicato una richiesta di informazioni alle compagnie con 19 domande chiave. Queste domande includono quali tipi di dati sono necessari per misurare al meglio i rischi, come vengono standardizzate le divulgazioni relative al clima e quali fattori considerare per le principali interruzioni del mercato. Le imprese avranno 75 giorni per rispondere.

Secondo il Dipartimento del Tesoro, gli assicuratori devono affrontare rimborsi per incendi e rischi di inondazioni che potrebbero far aumentare i premi per molti americani, ma sono anche tra i maggiori investitori nei mercati finanziari statunitensi, con 4,7 trilioni di dollari di asset (a fine 2020).

Un alto funzionario del Tesoro – riferisce MarketWatch – ha affermato che le informazioni raccolte aiuteranno a comprendere più a fondo come il cambiamento climatico potrebbe potenzialmente destabilizzare i mercati azionari, obbligazionari, delle materie prime e degli immobili e come proteggere di conseguenza i mercati. L’obiettivo dell’amministrazione sarebbe quello di rendere i dati utilizzabili per consumatori, aziende, stati e autorità di regolamentazione.

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