L’esposizione delle compagnie di assicurazione in California è enorme: un recente rapporto di CoreLogic ha stimato che il settore assicura 1,2 milioni di case in aree a rischio di incendi, da moderato a estremo
La stagione degli incendi in California sta procedendo in modo esplosivo, con più acri bruciati finora quest’anno rispetto agli ultimi due anni messi insieme e più di 1.100 strutture distrutte. Lo scrive il San Francisco Chronicle facendo il punto su un fenomeno allarmante, diretta conseguenza del climate change. Ciò che si sta verificando in California – sottolinea il giornale – è molto meno delle oltre 18.000 case, aziende e fienili bruciati e delle 85 persone uccise nel Camp Fire del 2018, ma abbastanza per sollevare preoccupazioni su cosa potrebbe causare un’altra brutta stagione di incendi al mercato assicurativo dello stato, già in crisi. L’esposizione delle compagnie di assicurazione in California è enorme: un recente rapporto di CoreLogic, che fornisce dati di punteggio del rischio a diverse compagnie di assicurazione, ha stimato che il settore assicura 1,2 milioni di case in aree a rischio di incendi da moderato a estremo. Se fossero tutte in qualche modo distrutte, il costo per il settore assicurativo sarebbe di 769 miliardi di dollari.
Una brutta stagione degli incendi, potenzialmente esacerbata dai temuti venti offshore autunnali ancora da arrivare, potrebbe avere conseguenze a cascata per tutti i californiani. Se un singolo assicuratore viene sopraffatto, che si tratti del FAIR Plan, l’assicuratore pubblico di ultima istanza, o di un assicuratore privato tradizionale, le conseguenze finirebbero per pesare sulle tasche degli assicurati. Se un incendio di grandi dimensioni dovesse colpire le colline di East Bay o parti della contea di San Bernardino dove il FAIR Plan ha un’esposizione particolarmente elevata, l’assicuratore potrebbe teoricamente rimanere senza soldi per pagare quei reclami, costringendo gli assicuratori privati a intervenire e pagare il resto. State Farm, la più grande compagnia assicurativa in California, ha detto di essere seriamente preoccupata per il rischio di rimanere senza soldi in California. Con oltre il 20% del mercato, la sua insolvenza potrebbe anche innescare conseguenze negative per ogni altro assicuratore nello stato.
Anche senza una stagione di incendi boschivi storicamente negativa, i premi potrebbero aumentare per alcuni californiani. C’è un collegamento diretto tra dove bruciano gli incendi boschivi e dove l’assicurazione è più costosa. In base alle normative statali, le compagnie assicurative basano i loro prezzi su quanti soldi hanno pagato in passato. Poiché le compagnie assicurative sono tenute a dimostrare che i loro prezzi più alti sono basati su un rischio maggiore, il peso dell’impatto di un incendio di grandi dimensioni ricadrà sulle aree già devastate dagli incendi stessi, secondo il vice commissario assicurativo Michael Soller.
Gli aumenti delle tariffe non sono automatici. Le compagnie devono chiedere di aumentare le loro tariffe. Qualsiasi aumento deve poi essere approvato dal Dipartimento delle assicurazioni della California, un processo che può richiedere da un mese a più di un anno.
Sia per motivi di concorrenza, sia per ridurre le possibilità di un’udienza amministrativa che richiede molto tempo, una compagnia potrebbe richiedere un aumento delle tariffe inferiore a quello che può giustificare tecnicamente, ha osservato Rex Frazier, presidente della Personal Insurance Federation of California, la lobby del settore. Oppure, una compagnia potrebbe non chiedere affatto di aumentare le sue tariffe per gli stessi motivi, ha aggiunto.
Alla fine del 2017 incendi devastanti hanno provocato quasi 12 miliardi di dollari di richieste di risarcimento. E nel 2018, le spese delle compagnie sono ulteriormente aumentate raggiungendo 13 miliardi di dollari.
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